Diferenca entre por ocorrência e por reclamação e impacto nas negativas

A diferenca entre por ocorrência e por reclamação refere-se a dois modelos distintos de cobertura em seguros, especialmente no contexto dos seguros de responsabilidade civil para médicos e clínicas. Neste artigo, vamos explorar em profundidade esses conceitos, suas aplicações práticas e o impacto das escolhas feitas neste contexto, especialmente em relação às negativas.

Definição dos Termos

Primeiramente, vamos definir os termos:

• Por Ocorrência: Este modelo de cobertura garante que o segurado estará protegido contra eventos que ocorram durante a vigência da apólice, independentemente de quando a reclamação é feita. Ou seja, se um médico cometer um erro em 2023, mas a reclamação for feita em 2025, ele ainda estará coberto.
• Por Reclamação: Neste formato, a cobertura se aplica apenas às reclamações feitas durante o período da apólice. Assim, se um erro ocorreu em 2023, mas a reclamação for registrada após o término da apólice, o médico não estará coberto.

Importância da Escolha do Modelo

A escolha entre esses dois modelos pode ter um impacto significativo na proteção jurídica de médicos e clínicas. Entender a diferenca entre por ocorrência e por reclamação é crucial para garantir a segurança financeira e a tranquilidade no exercício da profissão médica.

Por exemplo, um médico que trabalha em um ambiente de alta rotatividade de pacientes pode se beneficiar mais de uma apólice por ocorrência, pois as reclamações podem surgir muito tempo após o atendimento. Por outro lado, um profissional que atua em uma especialidade com menor risco pode optar pela apólice por reclamação, que geralmente apresenta prêmios mais baixos.

Impacto nas Negativas

O impacto da escolha entre esses dois modelos se torna evidente quando se trata de negativas. Negativas são as situações em que uma seguradora se recusa a pagar uma reclamação baseada em cláusulas da apólice. Compreender como a escolha entre por ocorrência e por reclamação influencia essas negativas é essencial.

• Apólice por ocorrência: Geralmente, oferece maior proteção, pois cobre eventos passados, evitando negativas baseadas em reclamações tardias.
• Apólice por reclamação: Pode resultar em mais negativas, especialmente se a cobertura expirar antes que uma reclamação seja feita.

Exemplos Práticos

Vamos analisar alguns casos práticos que ilustram a diferenca entre por ocorrência e por reclamação:

1. Caso 1: Um cirurgião com uma apólice por ocorrência enfrenta uma reclamação em 2025 relacionada a uma cirurgia realizada em 2023. Ele está coberto, pois o evento ocorreu durante a vigência da apólice.
2. Caso 2: Um clínico geral tem uma apólice por reclamação. Em 2024, ele recebe uma reclamação de um paciente atendido em 2023, mas sua apólice expirou em 2023. Neste caso, ele não está coberto.

Aplicações Práticas

Para médicos e gestores de clínicas, aplicar esse conhecimento no dia a dia pode fazer a diferença. Aqui estão alguns passos práticos para usar esse entendimento:

• Revise sua apólice de seguro e analise qual modelo se adequa melhor à sua prática profissional.
• Considere a frequência e o tipo de atendimentos que realiza para avaliar o risco associado.
• Consulte um especialista em seguros para discutir as opções e implicações de cada modelo.

Conceitos Relacionados

Além da diferenca entre por ocorrência e por reclamação, outros conceitos importantes no contexto de seguros de responsabilidade civil incluem:

• Franquia: Valor que o segurado deve pagar em caso de sinistro antes que a seguradora cubra o restante.
• Limite de Cobertura: Valor máximo que a seguradora pagará em caso de reclamação.
• Exclusões: Situações ou condições que não estão cobertas pela apólice.

FAQ

Qual a melhor opção: por ocorrência ou por reclamação?

Depende do perfil de atendimento do médico. Para práticas de maior risco, a apólice por ocorrência é geralmente mais segura.

Posso mudar de uma apólice por reclamação para uma por ocorrência?

Sim, é possível, mas é importante avaliar os termos e condições da nova apólice.

O que fazer em caso de negativa?

É recomendável consultar um advogado especializado em seguros para contestar a negativa, se pertinente.

Reflexão Final

A escolha entre por ocorrência e por reclamação é uma decisão crucial para a proteção da prática médica. Entender as implicações de cada modelo pode evitar surpresas desagradáveis no futuro e garantir que médicos e clínicas estejam adequadamente protegidos. Faça uma análise cuidadosa e considere a consulta com um especialista para assegurar que suas escolhas estão alinhadas com suas necessidades.

Para mais informações sobre seguros de responsabilidade civil, entre em contato com a Protege Médico e solicite uma cotação personalizada.